Medicare dækker mange af dine sundhedsomkostninger, når du er fyldt 65 år, men det dækker ikke alt. Du er muligvis berettiget til en højt fradragsberettiget Medicare-plan kaldet en Medicare-opsparingskonto (MSA). Disse sundhedsplaner bruger en fleksibel opsparingskonto, der finansieres hvert år af regeringen.
For nogle Medicare-brugere er disse planer en måde at strække dine penge yderligere på, når det kommer til at dække omkostningerne ved dine egenandele og kopier.
Medicare-opsparingskonti er ikke så udbredt, som du måske tror - sandsynligvis fordi der er stor forvirring om, hvem der er berettiget, og hvordan de fungerer. Denne artikel vil dække det grundlæggende i Medicare-opsparingskonti, herunder fordele og ulemper ved at have en.
Hvad er en Medicare-opsparingskonto?
Ligesom arbejdsgiverstøttede sundhedsopsparingskonti (HSA'er) er Medicare-opsparingskonti en mulighed for folk, der har høje fradragsberettigede private sygeforsikringsplaner. Den største forskel er, at MSA'er er en type Medicare Advantage-plan, også kendt som Medicare del C.
For at kvalificere dig til en MSA skal din Medicare Advantage-plan have en høj fradragsberettiget. Kriterierne for, hvad der er en høj fradragsberettiget, kan variere alt efter hvor du bor og andre faktorer. Din MSA arbejder derefter sammen med Medicare for at hjælpe med at dække dine sundhedsomkostninger.
Kun en håndfuld udbydere tilbyder disse programmer. For nogle mennesker kan de give finanspolitisk mening, men mange mennesker er bekymrede over en højt fradragsberettiget forsikringsplan. Af disse grunde bruger kun en lille procentdel af mennesker på Medicare MSA'er.
Kaiser Family Foundation anslår, at færre end 6.000 mennesker brugte MSA'er i 2019.
MSA'er sælges af private forsikringsselskaber, der har kontrakt med banker om at oprette opsparingskonti. Mange af disse virksomheder tilbyder gennemsigtighed ved at inkludere en sammenligning af deres planer, så forbrugerne forstår deres muligheder.
Hvis du har en MSA, Medicare-frø, der udgør et bestemt beløb i begyndelsen af hvert år. Disse penge vil være en betydelig indbetaling, men de dækker ikke hele din egenandel.
De penge, der er deponeret i din MSA, er skattefri. Så længe du bruger pengene i din MSA til støtteberettigede sundhedsomkostninger, er det skattefrit at trække det ud. Hvis du er nødt til at tage penge ud af din MSA for en ikke-sundhedsmæssig omkostning, er tilbagetrækningsbeløbet underlagt indkomstskat og en 50 procent bøde.
I slutningen af året, hvis der er penge tilbage i din MSA, er det stadig dine penge og ruller simpelthen ind i det næste år. Renter kan påløbe penge i en MSA.
Når du har nået din årlige fradragsberettigede ved hjælp af MSA, dækkes resten af dine Medicare-berettigede sundhedsomkostninger til slutningen af året.
Visionplaner, høreapparater og tanddækning tilbydes, hvis du beslutter at betale en ekstra præmie for dem, og du kan bruge MSA til de dermed forbundne omkostninger. Disse former for sundhedstjenester tæller ikke med i din fradragsberettigede. Forebyggende pleje og wellnessbesøg kan også være dækket uden for din fradragsberettigede.
Receptpligtig lægemiddeldækning, også kaldet Medicare del D, er ikke automatisk omfattet af en MSA. Du kan købe Medicare del D-dækning separat, og de penge, du bruger på receptpligtig medicin, kan stadig komme ud af din Medicare-opsparingskonto.
Imidlertid tæller copays på stoffer ikke med i din fradragsberettigede. De tæller med i Medicare Part D's udgiftsgrænse (TrOOP).
Fordele ved en Medicare-opsparingskonto
- Medicare finansierer kontoen og giver dig penge hvert år til din fradragsberettigede.
- Penge i en MSA er skattefri, så længe du bruger dem til dine sundhedsomkostninger.
- MSA'er kan lave højt fradragsberettigede planer, som ofte giver mere omfattende dækning end original Medicare, økonomisk gennemførligt.
- Når du har opfyldt din fradragsberettigede, behøver du ikke betale for pleje, der er dækket af Medicare del A og del B.
Ulemper ved en Medicare-opsparingskonto
- Fradragsberettigede beløb er ekstremt høje.
- Hvis du har brug for at tage penge ud af din MSA for ikke-sundhedsomkostninger, er sanktionerne stejle.
- Du kan ikke tilføje nogen af dine egne penge til en MSA.
- Når du har opfyldt din fradragsberettigede, skal du stadig betale din månedlige præmie.
Hvem er berettiget til en Medicare-opsparingskonto?
Nogle mennesker, der er berettigede til Medicare, er ikke berettigede til en Medicare-opsparingskonto. Du er ikke kvalificeret til en MSA, hvis:
- du er berettiget til Medicaid
- du er i hospice-pleje
- du har nyresygdom i slutstadiet
- du allerede har sundhedsdækning, der dækker hele eller en del af din årlige fradragsberettigede
- du bor uden for USA i et halvt år eller mere
Hvad dækker en Medicare-opsparingskonto?
En Medicare-opsparingskonto er påkrævet for at dække alt, hvad der ville være dækket af den originale Medicare. Det inkluderer Medicare del A (hospitalsbehandling) og Medicare del B (ambulant sundhedspleje).
Da Medicare-opsparingskonto-planer er Medicare Advantage-planer (Medicare del C), kan netværket af læger og sundhedsdækning være mere omfattende end original Medicare.
En Medicare-opsparingskonto dækker ikke automatisk syn, dental, receptpligtig medicin eller høreapparater. Du kan tilføje disse typer dækning til din plan, men de kræver en ekstra månedlig præmie.
For at se, hvilke ekstra forsikringsplaner der er tilgængelige i dit område, hvis du har en MSA, skal du kontakte dit statslige sygesikringsassistentprogram (SHIP).
Kosmetiske og valgfrie procedurer er ikke dækket af en Medicare-opsparingskonto. Tjenester, der ikke er tildelt af en læge, såsom holistiske sundhedsydelser, alternativ medicin og kosttilskud, er ikke omfattet. Fysioterapi, diagnostiske tests og kiropraktikbehandling kan dækkes fra sag til sag.
Hvor meget koster en Medicare-opsparingskonto?
Hvis du har en Medicare-opsparingskonto, skal du stadig betale din Medicare del B månedlig præmie.
Du skal også betale en præmie for at tilmelde dig Medicare del D separat, da Medicare-opsparingskonti ikke dækker receptpligtige lægemidler, og du er lovligt forpligtet til at have denne dækning.
Når du først har fået din første indbetaling, kan du flytte pengene fra din Medicare-opsparingskonto til en opsparingskonto leveret af en anden finansiel institution. Hvis du vælger at gøre dette, kan du være underlagt bankens regler om minimumssaldoer, overførselsgebyrer eller renter.
Der er også sanktioner og gebyrer for at trække penge til andet end godkendte sundhedsudgifter.
Hvornår kan jeg tilmelde mig en Medicare-opsparingskonto?
Du kan tilmelde dig en Medicare-opsparingskonto i den årlige valgperiode mellem 15. november og 31. december hvert år. Du kan også tilmelde dig programmet, når du først tilmelder dig Medicare del B.
Hvornår passer en Medicare-opsparingskonto til dig?
Før du tilmelder dig en MSA, er der to vigtige spørgsmål, du skal stille:
- Hvad vil fradragsberettigelsen være? Planer med MSA'er har typisk en meget høj fradragsberettiget.
- Hvad vil den årlige indbetaling fra Medicare være? Træk det årlige depositum fra det fradragsberettigede beløb, og du kan se, hvor meget af den fradragsberettigede du er ansvarlig for, før Medicare dækker din pleje.
For eksempel, hvis fradragsberettigelsen er $ 4.000, og Medicare bidrager med $ 1.000 til din MSA, er du ansvarlig for de resterende $ 3.000 i lommen, før din pleje er dækket.
En Medicare-opsparingskonto kan give mening, hvis du bruger meget på høje præmier og foretrækker at fordele disse omkostninger til en fradragsberettiget. Selvom en høj fradragsberettigelse i første omgang kan give dig mærkatchok i starten, begrænser disse planer dine udgifter for året, så du har en meget klar idé om det maksimale beløb, du muligvis skal betale.
Med andre ord kan en MSA stabilisere, hvor meget du bruger på sundhedsydelser hvert år, hvilket er meget værd med hensyn til ro i sindet.
Takeaway
Medicare-opsparingskonti er beregnet til at give folk, der har Medicare hjælp til deres fradragsberettigede, samt mere kontrol over, hvor meget de bruger på sundhedsydelser. Selvrisikoen på disse planer er meget højere end sammenlignelige planer. På den anden side garanterer MSA'er et betydeligt, skattefrit depositum mod din fradragsberettigede hvert år.
Hvis du overvejer en Medicare-opsparingskonto, kan det være en god idé at tale med en finansiel planlægger eller ringe til Medicare-hjælpelinjen (1-800-633-4227) for at se, om en er den rigtige for dig.
.jpg)
