- Federal Employee Health Benefit (FEHB) -programmet giver sygesikring til føderale medarbejdere og deres pårørende.
- Føderale arbejdsgivere er berettigede til at beholde FEHB efter pensionering.
- FEHB'er kan dække ægtefæller og børn op til 26 år, selv under pension.
- FEHB'er og Medicare kan bruges sammen til at dække medicinske tjenester.
Hvis du er en føderal medarbejder, der ønsker pensionering, undrer du dig måske over, hvordan du bedst kan udnytte dine føderale sundhedsmæssige fordele, når du først er berettiget til Medicare. Du kan muligvis bruge både dine føderale sundhedsmæssige fordele (FEHB'er) og Medicare sammen for at få mere komplet dækning og spare penge.
Du har et par forskellige muligheder for, hvordan du gør dette. Den kombination, der fungerer bedst for dig, afhænger af dine personlige forhold, herunder dit budget, sundhedsmæssige forhold og Medicare Advantage-planerne, der er tilgængelige i dit område.
Hvad er føderale medarbejderes sundhedsmæssige fordele (FEHB'er)?
Føderale medarbejderes sundhedsmæssige fordele (FEHB'er) er tilgængelige for ansatte i den føderale regering eller pensionister. Familiemedlemmer og overlevende af ansatte er også berettigede.
FEHB-programmet inkluderer over 276 sundhedsforsikringsvalg for føderale ansatte. Mens nogle planer kun er tilgængelige for ansatte i visse roller, såsom militæret, vil de fleste føderale medarbejdere have flere muligheder at vælge imellem.
Føderale medarbejdere kan vælge mellem plantyper som Private Fee-for-Service (PFFS), Healthcare Maintenance Organization (HMO) og Preferred Provider Organization (PPO). Som føderal medarbejder kan du vælge en plan, der passer til dit budget og din families behov.
Kan jeg holde min FEHB-plan, når jeg går på pension?
Du kan holde din FEHB-plan, når du går på pension, så længe du opfylder et par krav. Den første er, at du bliver nødt til at gennemgå pensionsprocessen og ikke bare afslutte dit føderale job. Du kan ikke holde din FEHB-plan, hvis du forlader dit job under andre omstændigheder end pensionering.
Det andet krav er, at du skal have været tilmeldt din nuværende FEHB-plan i mindst 5 år eller hele den periode, siden du først var berettiget til at tilmelde dig.
Så hvis du ikke starter et føderalt job før senere i din karriere, kan du gå på pension hurtigere end 5 år og stadig overholde din FEHB-plan. For eksempel, hvis du starter et føderalt job i en alder af 59 år og tilmelder dig en FEHB-plan, kan du beholde det, selvom du går på pension i en alder af 62 år.
Hvordan fungerer FEHB'er, hvis du har Medicare?
Du er berettiget til Medicare, når du fylder 65 år. Hvis du har en sundhedsforsikring fra en FEHB-plan, kan du bruge den sammen med Medicare. Du kan lave et par kombinationer af Medicare og din FEHB-plan afhængigt af dine omstændigheder.
At forstå delene af Medicare, og hvordan de arbejder sammen, er nøglen til at beslutte, om brug af FEHB og Medicare sammen er det rigtige for dig.
Medicare del A og FEHB'er
Medicare del A er hospitalsdækning. Det dækker ophold på hospitalet eller på langvarige plejefaciliteter. Denne dækning er normalt præmiefri, så det er fornuftigt at bruge del A for de fleste mennesker. Så længe du har arbejdet i mindst 10 år og tjent nok socialsikringskreditter, vil del A være præmiefri. Dette betyder, at du får et ekstra dækningslag uden at skulle betale ekstra præmie.
Når du har Medicare og FEHB'er, er Medicare den primære betaler, når du går på pension. Mens du stadig arbejder, vil din FEHB-plan være din primære betaler, og Medicare vil sparke ind som sekundær. Når du først er gået på pension, er den primære betaler dog altid Medicare, og din FEHB-plan er sekundær.
Dette betyder, at hvis du bliver indlagt på hospitalet og bruger Medicare del A sammen med FEHB, betaler Medicare først. Yderligere omkostninger for dig såsom fradragsberettigede eller mønterforsikringsbeløb kan betales af din FEHB afhængigt af din plan.
Hvis du vil have del A-dækning sammen med din FEHB-plan, skal du tilmelde dig Medicare. Du kan tilmelde dig så tidligt som 3 måneder før din 65-års fødselsdag eller så sent som 3 måneder efter. Du vil automatisk blive tilmeldt, hvis du allerede er pensioneret og modtager ydelser fra Social Security eller Railroad Pensionering Board. Du bliver nødt til at tilmelde dig, hvis du endnu ikke modtager pensionsydelser.
Medicare del B og FEHB'er
Medicare del B er medicinsk forsikring. Det dækker tjenester såsom lægebesøg, specialhenvisninger og medicinsk udstyr. I modsætning til del A betaler de fleste en præmie for del B.
I 2021 er standard del B-præmien $ 148,50. Din præmie vil være højere, hvis din indkomst er over $ 88.000. Du betaler denne præmie ud over præmien på din FEHB-plan, hvis du bruger begge sammen.
Selvom du betaler to præmier, er det ofte et godt valg at bruge FEHB'er og del B sammen. Ligesom med del A-dækning er Medicare den primære betaler, når du er gået på pension. Medicare del B betaler 80 procent for dækkede tjenester.
Når du bruger del B sammen med en FEHB-plan, dækker din FEHB-plan muligvis de 20 procent, du ville være ansvarlig for med del B alene. Brug af en FEHB-plan sammen med Medicare del B fungerer som at have et Medicare-supplement eller Medigap-plan. Din FEHB-plan betaler dog også for dækning, som Medicare ikke gør.
Dit sundhedsbehov og budget kan hjælpe med at afgøre, om det er fornuftigt at have både del B og FEHB'er sammen. For eksempel, hvis du har en FEHB-plan med en præmie på $ 60 om måneden og kvalificerer dig til standard del B-præmie, betaler du $ 208,50 pr. Måned for forsikring.
Hvis du har en kronisk tilstand, såsom diabetes, der kræver flere tests og lægebesøg, kan dit beløb på 20 procent af Medicare-møntsikring let udgøre mere end de yderligere $ 60 om måneden. I dette scenario ville det være fornuftigt at bruge FEHB'er og Medicare sammen for at få den mest komplette dækning.
FEHB'er er også mere tilbøjelige til at dække omkostninger som tandbehandlinger eller medicin, som Medicare ikke betaler for. Ved at bruge begge planer sammen kan du sikre dig, at du er dækket af hvad der kommer op.
Medicare del C og FEHB'er
Tilsammen er Medicare del A og B kendt som original Medicare. Du kan bruge original Medicare sammen med en FEHB-plan for at maksimere din dækning. Ting er dog lidt anderledes, hvis du overvejer en Medicare del C- eller Medicare Advantage-plan.
En Medicare Advantage-plan er en sundhedsforsikringsplan, der tilbydes af et privat firma, der kontrakterer med Medicare for at give dækning. Medicare Advantage-planer dækker alle tjenesterne i den originale Medicare og tilføjer ofte dækning af medicin, synspleje, tandpleje og meget mere.
Du har muligvis ikke brug for din FEHB-plan, hvis du vælger at tilmelde dig en Medicare Advantage-plan. Da en Medicare Advantage-plan træder i stedet for den originale Medicare og har mere dækning, giver din FEHB-plan muligvis ikke meget ekstra fordel.
Hvis du vælger at tage en Medicare Advantage-plan i stedet for din FEHB-plan, skal du suspendere din FEHB-plan i stedet for at annullere. På den måde kan du vælge din FEHB-plan i fremtiden, hvis din Medicare Advantage-plan ikke længere fungerer for dig.
En Medicare Advantage-plan giver måske ikke mening i alle tilfælde, især hvis du allerede har FEHB-dækning. Fordelplaner har deres egne præmier og omkostninger. Afhængigt af din FEHB-plan og de tilgængelige Medicare Advantage-planer, kan dette være dyrere end at bruge del B og FEHB'er sammen.
Derudover bruger mange Medicare Advantage-planer netværk. Dette kan betyde, at du bliver nødt til at skifte læge og andre specialister, hvis du forlader din FEHB-plan for en Medicare Advantage-plan.
Men hvis der findes Medicare Advantage-planer i dit område, der passer til dit budget, kan det spare dig penge at suspendere din FEHB-plan og bruge en Medicare Advantage-plan i stedet.
I sidste ende kommer valget ned til de planer, der er tilgængelige for dig og dine specifikke medicinske behov. Du kan søge efter tilgængelige Medicare Advantage-planer i dit område ved hjælp af Medicare-websteds planfinderværktøj.
Medicare del D og FEHB'er
Medicare del D er receptpligtig lægemiddeldækning. Der er meget begrænset receptpligtig lægemiddeldækning med original Medicare, så tilføjelse af del D hjælper ofte modtagere med at betale for deres medicin.
Alle FEHB-planer tilbyder receptpligtig dækning. Så hvis du holder din FEHB-plan sammen med den originale Medicare, har du ikke brug for del D.
Kan du vælge en FEHB-plan i stedet for Medicare?
I de fleste tilfælde kan du vælge ikke at bruge din Medicare-dækning og bare fortsætte med at bruge din FEHB-plan. Medicare er en valgfri plan, hvilket betyder at du ikke behøver at have hverken del A eller del B-dækning.
Der er dog en undtagelse. Hvis du er tilmeldt TRICARE, en FEHB-plan for militære medlemmer, skal du tilmelde dig original Medicare for at bevare din dækning.
Hvis du har en anden FEHB-plan, er valget op til dig. Du kan bestemme, hvad der fungerer bedst for dit budget og dine behov. Husk dog, at Medicare del A normalt er premiumfri. At have del A som ekstra dækning i tilfælde af indlæggelse er en god idé for de fleste, da de har yderligere beskyttelse uden at betale højere omkostninger.
Selvom du ikke behøver at tilmelde dig del B i din oprindelige tilmeldingsperiode, betaler du et gebyr for at tilmelde dig sent, hvis du beslutter dig for det senere.
Denne regel gælder kun, hvis du allerede er pensioneret, når du bliver berettiget til del B. Hvis du stadig arbejder, kan du tilmelde dig del B, når du går på pension. Du har op til 8 måneder til at tilmelde dig, før du skal betale en sen tilmeldingsbøde. Der er ingen sene tilmeldingsstraffe for del A.
Kan ægtefæller til føderale ansatte, der har FEHB'er, beholde dem?
Din ægtefælle kan holde deres FEHB-plan, så længe du stadig er berettiget. Din FEHB-plan kan dække dig, din ægtefælle og dine børn op til 26 år, selv efter du går på pension.
Din ægtefælle kan også være berettiget til at have Medicare sammen med FEHB. I modsætning til FEHB-planer er Medicare-planer individuelle. Du kan ikke føje nogen til en Medicare-plan (undtagen del A), selvom du kan blive berettiget gennem en ægtefælles arbejdskredit.
Brug af FEHB'er sammen med Medicare fungerer på samme måde for dækkede ægtefæller som for den primære dækkede modtager. De kan vælge enhver kombination af Medicare-dele og en FEHB-plan.
Takeaway
- Brug af FEHB'er og Medicare sammen kan dække dine sundhedsmæssige behov i pension.
- Du kan bevare FEHB-dækning for dig selv, din ægtefælle og dine børn op til 26 år, efter du er gået på pension. Medicare vil være den primære betaler, og din FEHB-plan vil være den sekundære betaler.
- Afhængigt af størrelsen på din præmie og eventuelle sundhedsmæssige forhold, du har, kan det med at have begge planer spare dig penge på lang sigt.
- Medicare er valgfri, medmindre du har TRICARE.
- Dit budget og dine omstændigheder vil afgøre, om det er fornuftigt at holde FEHB'er og tilmelde dig Medicare.
Denne artikel blev opdateret den 20. november 2020 for at afspejle 2021 Medicare-oplysninger.
