- Medicare er et føderalt program, der hjælper dig med at betale for sundhedsydelser, når du fylder 65 år, eller hvis du har visse sundhedsmæssige forhold.
- Du behøver ikke tilmelde dig, når du fylder 65 år, hvis du fortsætter med at arbejde eller har anden dækning.
- Tilmelding sent eller slet ikke sparer muligvis penge på månedlige præmier, men kan koste mere i sanktioner senere.
- Planlægning før du går på pension kan hjælpe dig med at undgå for meget betaling for sundhedsdækning under pension.
Medicare er et folkesundhedsforsikringsprogram, som du kvalificerer dig til, når du fylder 65 år. Dette kan være pensionsalderen for nogle mennesker, men andre vælger at fortsætte med at arbejde af mange grunde, både økonomiske og personlige.
Generelt betaler du for Medicare i skat i dine arbejdsår, og den føderale regering opfanger en andel af omkostningerne. Men nogle dele af programmet kommer stadig med et månedligt gebyr og andre omkostninger uden lomme.
Fortsæt med at læse for at få hjælp til at beslutte, hvornår du skal tilmelde dig Medicare. Vi gennemgår også, hvordan det kan ændre sig, hvis du vælger at fortsætte med at arbejde, hvad det vil koste, og hvordan man undgår sanktioner, hvis du forsinker tilmelding.
Hvordan fungerer Medicare efter pensionering?
Pensionsalderen er ikke et tal, der er sat i sten. Nogle mennesker har muligvis mulighed for at gå på pension tidligt, mens andre har brug for - eller ønsker - at fortsætte med at arbejde. Den gennemsnitlige pensionsalder i USA i 2016 var 65 for mænd og 63 for kvinder.
Uanset hvornår du planlægger at gå på pension, har Medicare udpeget 65 år som udgangspunkt for dine føderale sundhedsmæssige fordele. Medicare er ikke teknisk obligatorisk, men du kan støde på betydelige omkostninger, hvis du nægter at tilmelde dig. Du kan også blive udsat for yderligere omkostninger og sanktioner, hvis du beslutter at forsinke tilmeldingen.
Hvis du vælger at gå på pension tidligt, er du alene for sundhedsdækning, medmindre du har specifikke sundhedsproblemer. Ellers tilrådes det at tilmelde dig Medicare-programmer inden for få måneder før eller efter din 65-års fødselsdag. Der er specifikke regler og deadlines for forskellige Medicare-programmer, som er beskrevet senere i artiklen.
Hvis du fortsætter med at arbejde efter 65 år, gælder forskellige regler. Hvordan og hvornår du tilmelder dig, afhænger af, hvilken form for forsikringsdækning du har gennem din arbejdsgiver.
Hvad hvis du bliver ved med at arbejde?
Hvis du beslutter - eller har brug for - at fortsætte med at arbejde, når du har nået pensionsalderen, kan dine muligheder for, hvordan og hvornår du skal tilmelde dig Medicare, variere.
Hvis du har sundhedsdækning fra din arbejdsgiver, kan du fortsætte med at bruge denne sundhedsforsikring. Fordi du betaler for Medicare del A i skat i løbet af dine arbejdsår, betaler de fleste ikke en månedlig præmie, når deres dækning begynder.
Du tilmeldes normalt automatisk del A, når du fylder 65 år. Hvis du ikke er det, koster det intet at tilmelde dig. Hvis du har indlæggelsesforsikring gennem din arbejdsgiver, kan Medicare fungere som sekundær betaler for omkostninger, der ikke er dækket af din arbejdsgivers forsikringsplan.
De andre dele af Medicare har specifikke tilmeldingsperioder - og sanktioner, hvis du ikke tilmelder dig i løbet af disse datoer. Hvis du har en forsikringsplan gennem din arbejdsgiver, fordi du stadig arbejder, kan du kvalificere dig til at tilmelde dig sent under en særlig tilmeldingsperiode og undgå sanktioner.
Diskuter dine pensionsplaner i god tid før din pensionstid med fordeladministratoren på din arbejdsplads for bedst at bestemme, hvornår du skal tilmelde dig Medicare. De kan også give dig tip til, hvordan du undgår sanktioner eller ekstra præmieomkostninger.
Hvornår skal jeg tilmelde dig?
Når du vælger at tilmelde dig Medicare, afhænger det af flere faktorer.
- Hvis du allerede er gået på pension og nærmer dig din 65-års fødselsdag, skal du planlægge at tilmelde dig Medicare, så snart du er berettiget til at undgå sanktioner for forsinket tilmelding.
- Hvis du stadig arbejder og har forsikring gennem din arbejdsgiver, kan du stadig vælge at deltage i del A, fordi du sandsynligvis ikke behøver at betale en præmie. Du kan dog ønske at vente med at tilmelde dig andre Medicare-programmer, der opkræver månedlige gebyrer og præmier.
- Mennesker, der fortsætter med at arbejde og har en sygesikring gennem deres arbejdsgiver, eller som har en arbejdende ægtefælle, der har en sundhedsforsikringsdækning, er normalt berettigede til særlige tilmeldingsperioder og kan undgå at betale sanktionsbøder.
- Selvom du har forsikring gennem en arbejdsgiverplan, kan du stadig overveje at starte Medicare-dækning, fordi den kan dække omkostninger, der ikke er betalt for din primære plan.
Når din (eller din ægtefælles) beskæftigelse eller forsikringsdækning slutter, har du 8 måneder til at tilmelde dig Medicare, hvis du har valgt at udsætte tilmeldingen.
For at undgå sene tilmeldingsstraffe skal du kun forsinke tilmeldingen til Medicare, hvis du er berettiget til en særlig tilmeldingsperiode. Hvis du ikke kvalificerer dig, varer din sene tilmeldingsbøde i hele din Medicare-dækning.
Budgettering af Medicare efter pensionering
De fleste mennesker betaler ikke en månedlig præmie for del A, men du bliver stadig nødt til at planlægge at betale en del af dine døgnplejeomkostninger, hvis du bliver indlagt på et hospital for at få pleje.
Andre Medicare-dele, som del B, kommer også med omkostninger, der kan tilføjes. Du skal betale månedlige præmier, genindbetalinger, samforsikring og fradragsberettigede. I 2016 betalte den gennemsnitlige Medicare-tilmeldte $ 5.460 årligt for sundhedsudgifter ifølge Kaiser Family Foundation. Af dette beløb gik $ 4.519 til præmier og sundhedsydelser.
Du kan betale for præmier og andre Medicare-omkostninger på flere måder. Mens du kunne budgettere og spare til sundhedspleje i hele dit liv, kan andre programmer hjælpe:
- Betaler med social sikring. Du kan få trukket dine Medicare-præmier direkte fra dine sociale sikringsydelser. Desuden kan visse beskyttelser forhindre, at din præmieforhøjelse overstiger dine leveomkostninger fra socialsikring. Dette kaldes hold uskadelig bestemmelse, og det kan spare dig penge fra år til år på dine præmier.
- Medicare besparelsesprogrammer. Disse statsprogrammer bruger Medicaid-dollars og anden finansiering til at hjælpe dig med at betale dine Medicare-omkostninger.
- Ekstra hjælp. Programmet Ekstra hjælp tilbyder yderligere hjælp til at betale for receptpligtig medicin i henhold til del D.
- Forsink ikke din tilmelding.For at spare mest muligt på dine Medicare-omkostninger skal du sørge for at kvalificere dig til en særlig tilmeldingsperiode, inden du forsinker tilmeldingen.
Hvordan Medicare fungerer med andre planer
Hvis du eller din ægtefælle fortsætter med at arbejde, eller hvis du har en pensionist eller en selvfinansieret sygesikringsplan, kan du bruge dette sammen med din Medicare-fordel. Din gruppeplan og Medicare vil angive, hvem der er den primære betaler, og hvilken der er den sekundære betaler. Dækningsregler kan variere afhængigt af det arrangement, der er truffet af betaleren, og dine individuelle plangrænser.
Hvis du har en arbejdsgiverbaseret forsikringsplan, og du også er tilmeldt Medicare, er din private eller gruppeforsikringsudbyder normalt den primære betaler. Medicare bliver derefter sekundærbetaler og dækker omkostninger, som den anden plan ikke betaler for. Men bare fordi du har Medicare som sekundærbetaler, betyder det ikke automatisk, at det dækker alle dine resterende sundhedsomkostninger.
Hvis du er pensioneret, men har dækning gennem en pensionistplan fra din tidligere arbejdsgiver, fungerer Medicare normalt som den primære betaler. Medicare betaler først dine dækkede omkostninger, derefter betaler din pensionistplan, hvad det dækker.
Medicare-programmer efter pensionering
Medicare-programmer kan hjælpe med at dække dine sundhedsbehov i dine pensionsår. Ingen af disse programmer er obligatoriske, men fravalg kan have betydelige konsekvenser. Og selvom de er mulighed, kan sen tilmelding koste dig.
Del A
Del A er den del af Medicare, der dækker dine udgifter til indlæggelse og hospitalsindlæggelse. Mange mennesker kvalificerer sig til del A uden en månedlig præmie, men andre omkostninger som kopiering og fradragsberettigede gælder stadig.
Tilmelding til del A foregår normalt automatisk, men i nogle tilfælde skal du muligvis tilmelde dig selv. Hvis du er kvalificeret og ikke automatisk tilmeldt, vil tilmelding til del A sent koste dig yderligere 10 procent af din månedlige præmie i det dobbelte af det antal måneder, du forsinkede tilmeldingen.
Del B
Dette er den del af Medicare, der betaler ambulant tjenester som besøg hos din læge. Den første tilmelding til Medicare del B skal finde sted i de 3 måneder før eller efter din 65-års fødselsdag.
Du kan udsætte tilmelding, hvis du vælger at fortsætte med at arbejde eller have anden dækning, og du kan muligvis undgå sanktioner, hvis du er berettiget til en særlig tilmeldingsperiode. Der er også generelle tilmeldings- og åbne tilmeldingsperioder for Medicare del B.
Hvis du tilmelder dig sent til del B og ikke er kvalificeret til en særlig tilmeldingsperiode, forhøjes din præmie med 10 procent for hver 12-måneders periode, du ikke havde nogen del B-dækning. Denne sanktion føjes til din del B-præmie i hele din Medicare del B-dækning.
Vigtige deadline for Medicare
- Indledende tilmelding. Du kan få Medicare, når du nærmer dig din 65-årsdag. Første tilmelding er den 7-måneders periode, der starter 3 måneder, før du fylder 65 år og slutter 3 måneder efter. Hvis du i øjeblikket arbejder, kan du få Medicare inden for en 8-måneders periode efter pensionering eller efter at fravælge din arbejdsgivers gruppe sundhedsforsikringsplan og stadig undgå sanktioner. Du kan også tilmelde dig en Medigap-plan når som helst i den 6-måneders periode, der begynder med din 65-års fødselsdag.
- Generel tilmelding. For dem, der savner den første tilmelding, er der stadig tid til at tilmelde sig Medicare fra 1. januar til 31. marts hvert år. Men du kan blive opkrævet en løbende sanktion, hvis du vælger denne mulighed. I denne periode kan du også ændre eller slippe din eksisterende Medicare-plan eller tilføje en Medigap-plan.
- Åben tilmelding. Du kan ændre din nuværende plan når som helst fra 15. oktober til 7. december årligt.
- Tilmelding til Medicare-tilføjelsesprogrammer. Fra 1. april til 30. juni kan du tilføje Medicare del D receptpligtig lægemiddeldækning til din nuværende Medicare-dækning.
- Speciel tilmelding. Hvis du har en kvalificerende begivenhed, herunder tab af sundhedsdækning, flytning til et andet dækningsområde eller skilsmisse, kan du kvalificere dig til at tilmelde dig Medicare uden straf i 8 måneder efter denne begivenhed.
Del C (Medicare-fordel)
Medicare del C er et privat forsikringsprodukt, der kombinerer alle elementerne i del A og B plus andre valgfrie programmer som del D. Da dette er et valgfrit produkt, er der ingen sent tilmeldingsstraff eller krav om at tilmelde dig del C. Sanktioner opkrævet for sen tilmelding til del A eller B individuelt kan ansøge.
Del D
Medicare del D er den receptpligtige medicinfordel, der tilbydes af Medicare. Den indledende tilmeldingsperiode for Medicare del D er den samme som for andre dele af Medicare.
Dette er et valgfrit program, men der er stadig en straf, hvis du ikke tilmelder dig inden for få måneder efter din 65-års fødselsdag. Denne sanktion er 1 procent af den gennemsnitlige månedlige receptpræmieomgang ganget med antallet af måneder, du ikke blev tilmeldt, efter at du først blev berettiget. Denne sanktion forsvinder ikke og føjes til din præmie hver måned i hele din dækning.
Medicare-tillæg (Medigap)
Medicare-tillæg eller Medigap-planer er valgfri private forsikringsprodukter, der hjælper med at betale for Medicare-omkostninger, som du normalt betaler ud af lommen. Disse planer er valgfri, og der er ingen sanktioner for ikke at tilmelde sig; dog får du den bedste pris på disse planer, hvis du tilmelder dig i den indledende tilmeldingsperiode, der løber i 6 måneder, efter du er fyldt 65 år.
Takeaway
- Den føderale regering hjælper med at subsidiere dine sundhedsomkostninger gennem en række Medicare-programmer efter 65 år.
- Hvis du fortsætter med at arbejde, kan du forsinke tilmeldingen til disse programmer eller betale for din sundhedspleje gennem en kombination af offentlige og private eller arbejdsgiverbaserede programmer.
- Selv med disse programmer er du muligvis ansvarlig for en del af dine sundhedsomkostninger.
- Planlæg forud for sundhedspleje i din pension for at undgå højere omkostninger eller sene tilmeldingsstraffe, især da de gælder for Medicare-programmer.
